北歐富二代教我的理財(cái)經(jīng)

今天給大家推薦一篇關(guān)于理財(cái)?shù)墓适?。大家都有自己家的利潤表和資產(chǎn)負(fù)債表嗎？也許可以和孩子一起試試。

說出來可能大家不相信，我在加入挪威麥肯錫之前，幾乎沒怎么聽說過這家公司。

時(shí)間和背景

我覺得這里應(yīng)該再交代一下時(shí)間和背景。我當(dāng)年是一個(gè)來自第三世界中國的，需要挪威政府補(bǔ)貼的外國窮學(xué)生。那個(gè)年代也沒有互聯(lián)網(wǎng)，學(xué)校機(jī)房里都是方頭方腦Machintosh計(jì)算機(jī), （Apple的第一代）。二十多年后帶女兒去紐約的MOMA（現(xiàn)代藝術(shù)博物館），赫然看到當(dāng)年用過的Machintosh作為工業(yè)設(shè)計(jì)類當(dāng)代藝術(shù)品陳列在藝術(shù)館里，像見到老朋友一樣激動了好一會兒。
 

挪威是個(gè)產(chǎn)油國，最牛的公司叫國家石油公司 Statoil，經(jīng)常上報(bào)紙經(jīng)濟(jì)版塊的頭條，在我們學(xué)校畢業(yè)生心目中，這家公司絕對排名第一，進(jìn)去相當(dāng)于拿到了金飯碗。

去美國做交換學(xué)生的時(shí)候，也沒怎么聽美國同學(xué)們提麥肯錫這家美國公司。我記得學(xué)習(xí)小組里一個(gè)昂首挺胸，說話滔滔不絕，特別牛叉的美國同學(xué)，最想進(jìn)的公司叫德勤咨詢。小組討論的時(shí)候，他對德勤咨詢的Group Interview (集體面試)意見很大，罵了好半天?，F(xiàn)在明白了，之所以沒聽美國同學(xué)提起，那是因?yàn)槲胰サ纳虒W(xué)院不是哈佛。

這么一說，估計(jì)讀者們就清楚了，我，一個(gè)來自偏遠(yuǎn)地區(qū)，讀書的學(xué)校也不是哈佛商學(xué)院這種宇宙級985的，又沒有互聯(lián)網(wǎng)和微信天天教育我哪個(gè)公司天下第一，沒怎么聽說過麥肯錫公司很正常。

當(dāng)年的招人標(biāo)準(zhǔn)

麥肯錫公司在挪威招人的標(biāo)準(zhǔn)，最重要的一條就要學(xué)習(xí)成績好。競爭對手波士頓咨詢公司不一樣，謠傳招人首要條件是英俊瀟灑的未來領(lǐng)袖，成績并不重要。我們這一屆學(xué)習(xí)成績一般，但是經(jīng)常出風(fēng)頭的學(xué)生會干部們，好幾個(gè)沒被麥肯錫看上，卻被波士頓錄取。反之，被麥肯錫錄取的學(xué)生里，包括我，也都去波士頓面試過，幾乎全部落選。
 

繞的有點(diǎn)遠(yuǎn)了。說了這么多，到底我想說什么？

第一：如果不是這樣的招人政策，我這種從小不愛當(dāng)學(xué)生干部的后進(jìn)分子恐怕進(jìn)不來

第二：如果不是這樣的招人政策，周圍都是360度無死角的領(lǐng)袖級人才，即使混進(jìn)來，估計(jì)撐不了多久，就被淘汰了

第三：如果不是這樣的招人政策，就沒有機(jī)會認(rèn)識好幾個(gè)怪才，從怪才身上學(xué)到的，比仰望那些360度無死角的家伙們可要實(shí)用的多

怪才集結(jié)的內(nèi)部項(xiàng)目

曾經(jīng)在瑞典辦公室參加過一個(gè)怪才集結(jié)的內(nèi)部項(xiàng)目。我們的項(xiàng)目經(jīng)理本來是大家都仰望的風(fēng)云人物，一直在快車道（公司績效考評數(shù)據(jù)叫Fast Track）上奔跑。因?yàn)闃I(yè)績突出，他被調(diào)到東南亞分公司工作，據(jù)公司小道消息傳聞，此君從東南亞鍍金回來，很快就會升任合伙人。沒想到他栽在了當(dāng)?shù)赜《葓F(tuán)隊(duì)的手上，為了管理手下聰明透頂?shù)挠《阮檰枺共荒苊?，身心都垮掉了。只能提前終止工作調(diào)動，回到北歐修養(yǎng)。我們這個(gè)項(xiàng)目剛好是在他修養(yǎng)三個(gè)月之后，回公司的第一個(gè)項(xiàng)目。

項(xiàng)目是個(gè)內(nèi)部項(xiàng)目，不掙咨詢費(fèi)，因此人員配置也不頂級。項(xiàng)目小組成員三個(gè)。我就不用說了，肯定不是頭牌。挪威人Frogner人如其名，真的有點(diǎn)像青蛙，一雙淡藍(lán)色的大雙眼，瘦削，肩窄，背有點(diǎn)駝，頭上稀疏的金毛。Pia 個(gè)子不高，是個(gè)白白胖胖的瑞典姑娘，一頭淡金色的長發(fā)在腦后隨隨便便扎個(gè)辮子，遍地美女的北歐，她屬于在人堆里不易被人發(fā)現(xiàn)的那類。

項(xiàng)目經(jīng)理的未婚妻曾目睹他在東南亞陷入崩潰的全過程，不許他加班。每天一到晚飯時(shí)間就把他叫走，生怕他再出事影響兩人的婚禮。我們?nèi)齻€(gè)小組成員，恰好都不是那種朋友遍天下的或是假裝朋友遍天下的領(lǐng)袖級人才。吃過晚餐之后，我們喜歡默默地回到辦公室，做出努力工作的樣子。

我和青蛙同學(xué)從挪威過來，屬于出差，回酒店也沒事做，那時(shí)候也沒有跑步自拍求贊這種自娛自樂的項(xiàng)目，因此零食飲料隨便吃喝的辦公室最讓我們舒服。Pia為什么也不回家，跟我們混在一起呢？可能因?yàn)樗龁紊戆伞?/p>

有關(guān)金錢的人生拷問

我們有關(guān)人生和金錢的討論，發(fā)生在三個(gè)人都沒活干的某個(gè)晚上。
 

對話始于青蛙同學(xué)的一番感慨。

“我現(xiàn)在就差一個(gè)女朋友?！?/p>

在我和Pia的追問之下，青蛙交代了自己的家底，50萬克朗。工作一年，我們當(dāng)時(shí)的年薪是三十多萬，稅后也就兩萬多一個(gè)月，這個(gè)家伙居然有50萬！

“我?guī)缀醪换ㄥX，大學(xué)的時(shí)候打工掙的錢，加上現(xiàn)在的收入，我都存起來了。誰要是成為我的女朋友，肯定特別幸福?！?/p>

“不可能呀，房租呢？” 我問。

“我住我媽家，我還喜歡記賬?！鼻嗤芙K于招認(rèn)了自己的存錢秘訣。

Pia不服輸，也開始透露了自己如何管錢。她的秘訣震撼了我倆。

“你們拿的出自己每年的利潤表，現(xiàn)金流量表和資產(chǎn)負(fù)債表嗎？”

我們?nèi)齻€(gè)當(dāng)年作為分析員的主要工作就是分析公司的這三張表，從中找到可能的問題，通過這三張表建立財(cái)務(wù)模型，預(yù)測公司未來財(cái)務(wù)狀況，估算出公司的真實(shí)價(jià)值。

但是把自己作為分析對象，我還從沒想過。

不等我和青蛙同學(xué)回應(yīng)，Pia就打開電腦。

“讓你們見識一下我去年的財(cái)務(wù)報(bào)表吧。對了，我不光喜歡記賬，還喜歡對自己進(jìn)行財(cái)務(wù)分析?！?/p>

Pia的父親在斯德哥爾摩大學(xué)做經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，從小耳濡目染，喜歡自己記賬。她自己用Excel做了個(gè)模型。每個(gè)月記賬完成，模型會自動生成本月利潤報(bào)表和現(xiàn)金流量表，年底模型再自動生成資產(chǎn)負(fù)債表。她已經(jīng)堅(jiān)持這樣做好幾年了。

當(dāng)晚，我和青蛙讓Pia把模型拷給我倆。其實(shí)即使沒有Pia的模型，我們自己做也駕輕就熟，我們當(dāng)年的財(cái)務(wù)狀況，比我們分析的那些公司可簡單多了。

看到青蛙和我的財(cái)務(wù)報(bào)表，Pia開始點(diǎn)評。

“Forgner, 你的現(xiàn)金流太好了吧，都是收入，幾乎沒有支出。你看你存這么多錢，資金回報(bào)率太低了，浪費(fèi)資本呀！”

“笨拙，你這資產(chǎn)負(fù)債表也太激進(jìn)了吧，怎么這么多貸款呀？”

我嘆著氣回答，“我又沒有老媽的房子可以住，感覺付租金太虧了，剛畢業(yè)的學(xué)生哪里來的本金，只能貸款呀?！?/p>

當(dāng)年的我確實(shí)激進(jìn)，我申請房貸是100%貸款，首付為零。沒想到挪威的銀行居然批準(zhǔn)了，給了我一百萬克朗的貸款額度，所以剛工作就在奧斯陸郊外買了房子。（奧斯陸市中心一百萬是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。）

“你這個(gè)車貸又是怎么回事？” Pia不肯放過我。

“新車可以全額貸款。不用首付?！?/p>

“這筆貸款又是什么呀？”

“我買了一套組合音響，也是全額貸款?！?/p>

說到這里，我意識到，怪不得自己每個(gè)月都月光。

Pia和青蛙兩個(gè)家伙，對我的財(cái)務(wù)狀況表示擔(dān)憂，然后對我進(jìn)行了一次理財(cái)教育。

“新車是回報(bào)率最低的資產(chǎn)。第二年的二手車價(jià)值就降到一半。你的利潤表里，車的折舊成本只有20%, 這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，應(yīng)該是50%。組合音響是消費(fèi)品，二手價(jià)值近似為零，100%折舊。”

Pia 隨手一改，我的利潤表就變成負(fù)值了。

“要想利潤為正的話，你的房產(chǎn)需要增值至少15%。今年奧斯陸地區(qū)房產(chǎn)指數(shù)也就上漲了5%吧。” 青蛙在旁邊補(bǔ)了一刀。

看到自己的報(bào)表被批判，我有些心生不服。

“Pia, 你開的那輛AudiTT跑車也是新車呀?！?/p>

“那個(gè)呀，那是我爸送我的生日禮物。沒有成本。在我的資產(chǎn)負(fù)債表里算贈與所得?！?/p>

跟兩個(gè)當(dāng)?shù)馗欢呢?cái)務(wù)對話，對我打擊不小。但是從中學(xué)到的，把自己作為公司來做財(cái)務(wù)分析，根據(jù)財(cái)務(wù)分析做投資決策的這套辦法，對我后來的人生影響頗大。雖然做不到每天記賬，每年對自己家庭的財(cái)務(wù)狀況做一個(gè)分析，決定下一年投資方向，成了我家的傳統(tǒng)項(xiàng)目。

另，談戀愛的時(shí)候，可以通過預(yù)測對方的未來現(xiàn)金流，進(jìn)行價(jià)值估算，結(jié)婚的時(shí)候，男女雙方還可以合并財(cái)務(wù)報(bào)表，跟公司并購也差不多。

每當(dāng)工作中遇到從外地到北京上海工作，交著京滬社保和個(gè)稅，卻依舊被戶口、購房、購車難住的年輕人，我會想起當(dāng)年自己在海外漂流的日子，更有同理心，并能從自己的親身體驗(yàn)給他們一些投資或定居方面的建議。自認(rèn)為我的那些小朋友們都受益不淺。定居京滬難于定居歐洲，在北歐的時(shí)候，至少沒人限制我貸款，不需要房票。

我在這里也靈魂拷問一下，大家都有自己家的利潤表和資產(chǎn)負(fù)債表嗎？沒有的話，最好帶著孩子一起算，這比給孩子買多少本理財(cái)輔導(dǎo)書都有用。

本文授權(quán)轉(zhuǎn)載自公眾號：笨拙在上海