【保險(xiǎn)掃盲】正確認(rèn)識(shí)人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)生活中的意外因子

“保險(xiǎn)，就是為了’保險(xiǎn)’（四川話：安全，穩(wěn)妥）。”不管是人壽保險(xiǎn)，還是人身意外傷害保險(xiǎn)，或各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它們共同的作用都是“防范意外”。但是，千萬(wàn)不要覺(jué)得投了保就高枕無(wú)憂了，要保險(xiǎn)提供真正有效的保障，還需要在投保前后下一番“功夫”。 

據(jù)統(tǒng)計(jì)，世界上每個(gè)人都可能遇到的危險(xiǎn)機(jī)有：第一，受傷：危險(xiǎn)概率是1/3 

第二，車禍：危險(xiǎn)概率是1/12。由此不難看出，我們的生活潛伏著太多的意外因子，不少人也會(huì)買保險(xiǎn)，但是由于對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，只是覺(jué)得花出去錢買保障是應(yīng)該的，殊不知購(gòu)買保險(xiǎn)不下功夫，可能只是買到了心安而已。 

投保之前：在認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)保障上下功夫 

投保之前，需要在認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)保障上下功夫。比如說(shuō)為了規(guī)避意外，很多人會(huì)投保人身意外傷害險(xiǎn)，但是到底哪些情況屬于“意外傷害”？到底哪些情況保險(xiǎn)公司會(huì)給予理賠呢？這是投保前一定要弄清楚的問(wèn)題，要讓購(gòu)買的人身意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)對(duì)自己真正有保障作用。 

首先，傷害必須是對(duì)人身而言。像假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象。 

其次，人身意外傷害險(xiǎn)中的“意外傷害事故”必須同時(shí)具備“外來(lái)”、“劇烈”、“偶然”三個(gè)條件，才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故。所謂“外來(lái)”，是指?jìng)兿涤杀槐ｋU(xiǎn)人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬人身意外傷害保險(xiǎn)范疇。 

所謂“劇烈”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期操勞或磨煉所致，如地質(zhì)勘探作業(yè)、運(yùn)動(dòng)員多年運(yùn)動(dòng)致腰及關(guān)節(jié)損傷等，就不屬于人身意外傷害險(xiǎn)了。 

所謂“偶然”，是指被保險(xiǎn)人不能預(yù)見(jiàn)、不希望發(fā)生的事故。 

購(gòu)買保險(xiǎn)不要被“高標(biāo)低折”等粗俗的促銷手段所迷惑，要結(jié)合保險(xiǎn)責(zé)任和保費(fèi)之間的性價(jià)比來(lái)判斷。關(guān)注一些條款中的細(xì)節(jié),例如：承保范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、免賠額、免賠率等等，最好能在經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的指導(dǎo)下投保。 

意外保險(xiǎn)相對(duì)價(jià)格低廉，涵蓋24小時(shí)的意外保險(xiǎn)也不會(huì)保費(fèi)很多，所以，完全沒(méi)有必要將意外保險(xiǎn)進(jìn)行特定投保。例如，特定公共交通工具意外傷害保險(xiǎn)，這里僅承擔(dān)在公共交通工具上發(fā)生的意外。將保險(xiǎn)范圍縮小了，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也就降低了，保費(fèi)隨之降低。建議：在擁有足額的涵蓋24小時(shí)的意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再增加自己比較特定環(huán)境的意外傷害保險(xiǎn)。 

投保之后：理賠方法要牢記 

為了更好地發(fā)揮人身意外傷害險(xiǎn)的作用，投保之后也有一些事情需要注意。 

將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的手機(jī)號(hào)存入您的手機(jī)，以備及時(shí)聯(lián)絡(luò)。如果您在需要索賠時(shí)，能及時(shí)咨詢保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以利用其豐富的經(jīng)驗(yàn)，幫您順利的完成索賠?；蛟S您認(rèn)為我可以直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司，但是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款的復(fù)雜性，往往因?yàn)閳?bào)案或者提供理賠單據(jù)上的小小的失誤，最終導(dǎo)致不能順利理賠。 

保管好您的保單?，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)有很多卡式的、電子合同式、紙質(zhì)保單等形式。無(wú)論保單的形式如何？最終還是需要以紙質(zhì)文本的形式保存，這樣子有利于一旦被保險(xiǎn)人或投保人出險(xiǎn)，能及時(shí)的查找到保單。以電子郵件或者電子文件的形式保存保單，在萬(wàn)一保存人即被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，受益人或許根本無(wú)法知曉被保險(xiǎn)人是否購(gòu)買過(guò)保單，最終失去保障權(quán)益。