【商業(yè)保險(xiǎn)】家庭商業(yè)保險(xiǎn)配置經(jīng)驗(yàn)分享

下文是我2018年11月寫的，是我自家購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)文章，現(xiàn)粘貼到小花生里面來(lái)，供大家參考！能力有限，勿見(jiàn)笑，希望對(duì)你有用！

          家庭商業(yè)保險(xiǎn)配置經(jīng)驗(yàn)分享 
 

今年剛為全家配置購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，抽時(shí)間寫了點(diǎn)心得，希望能幫助到大家,愿你及家人早日擁有保障，安心踏實(shí)！

1、觀念轉(zhuǎn)變

2017年之前的我認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的，所以朋友圈賣保險(xiǎn)的基本都屏蔽，個(gè)人也沒(méi)有主動(dòng)去了解這方面的知識(shí)；直到去年年中，身邊某同事不幸身患重疾…… 商業(yè)保險(xiǎn)，年紀(jì)越大保費(fèi)越貴，而且不是你想買就能買，年紀(jì)越大可能出現(xiàn)的體況就越多可選擇的產(chǎn)品就越少。

在這之后我開(kāi)始不拒絕談保險(xiǎn)，有意無(wú)意的去接觸和了解，直到今年才真正付出實(shí)際行動(dòng)。當(dāng)你主觀上想去做一件事的時(shí)候，你一定能找到時(shí)間和方法。歷時(shí)兩個(gè)多月，上班和加班之余，我面見(jiàn)詳談了兩家保險(xiǎn)代理人、兩家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，比較了大陸險(xiǎn)和港險(xiǎn)，最后自己設(shè)計(jì)了方案；雖都可以網(wǎng)上自行投保，但考慮到后期服務(wù)等，最后還是選擇了某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司簽約。最大的一點(diǎn)感受就是，沒(méi)買保險(xiǎn)前，各種焦慮，怕得病怕意外等等；買完保險(xiǎn)后，“高枕無(wú)憂”了，知道有保險(xiǎn)公司兜底。

2、實(shí)操分享

第一，梳理家庭已有保障，找到缺口；明確訴求，比如這次我定的基調(diào)是：全面、基本、不豪華；

第二，面見(jiàn)保險(xiǎn)代理人及經(jīng)紀(jì)公司前，先上網(wǎng)了解學(xué)習(xí)基本保險(xiǎn)知識(shí)，免得被忽悠，強(qiáng)推知乎上李元霸系列文章；

第三，多見(jiàn)幾家保險(xiǎn)代理人及經(jīng)紀(jì)人，明白各種產(chǎn)品的保障范圍（保哪些，哪些不保）、保額（不建議買共享保額的產(chǎn)品）、保費(fèi)（繳費(fèi)年限越長(zhǎng)越好）等等；

第四，下載保險(xiǎn)師app，里面有各家保險(xiǎn)公司的當(dāng)紅產(chǎn)品，自己就可以對(duì)比做方案了。

商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)周期一般都是20~30年，整體保費(fèi)也不少了，所以我比較謹(jǐn)慎，并未跟風(fēng)直接從某同事/某朋友/某親戚推薦的代理人手上直接購(gòu)買，而是自己從零開(kāi)始了解，我就一個(gè)原則，不能花了錢還買錯(cuò)了，也不能再花時(shí)間再搞一次，所以我沒(méi)有輕舉妄動(dòng)，而是自己去知乎等看相關(guān)文章，有了一定保險(xiǎn)基本常識(shí)后，有針對(duì)性地約談保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人。先說(shuō)下代理人和經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別，引用網(wǎng)上的一段話：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是給誰(shuí)干活的區(qū)別，代理人是直接給保險(xiǎn)公司干活，相當(dāng)于是一個(gè)授權(quán)經(jīng)銷商；經(jīng)紀(jì)人是給需要保險(xiǎn)的人，推薦最適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，相當(dāng)于是一個(gè)批發(fā)商”。整個(gè)過(guò)程下來(lái)，代理人還是傳統(tǒng)的模式，噓寒問(wèn)暖，每次都帶伴手禮，請(qǐng)吃飯啥的，搞得挺不好意思，但你明確表示不再考慮他家保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，態(tài)度馬上就不一樣了，不會(huì)再纏著你。經(jīng)紀(jì)人，類似房屋中介，你提出你的訴求，他會(huì)幫你挑選市面上適合你的產(chǎn)品，但你也要有自己的主見(jiàn)，不要被牽著鼻子走。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大，但從業(yè)人員層次不齊，投保人真是花了太多時(shí)間自己研究和與賣保險(xiǎn)的斗智斗勇。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司很多，市面上主要的是：明亞、泛華、大童、永達(dá)理。

購(gòu)買保險(xiǎn)，首先要給大人特別是家里的主要經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買，其次才考慮小孩。個(gè)人推薦險(xiǎn)種購(gòu)買順序是：意外險(xiǎn)->重疾險(xiǎn)->醫(yī)療險(xiǎn)->壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)姓保，首先是保障功能，其次才考慮理財(cái)，個(gè)人不推薦購(gòu)買分紅型的，有余錢可以考慮其他投資。保額建議重疾至少50萬(wàn)以上，壽險(xiǎn)至少100萬(wàn)以上。保費(fèi)，建議基于可以隨意支配的收入來(lái)考慮，要剔除房貸、車貸、孩子教育費(fèi)用、老人贍養(yǎng)費(fèi)用、生活費(fèi)，保費(fèi)不能造成一種很重的負(fù)擔(dān)?？梢赃m當(dāng)考慮消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳、便宜、在特定年限做足保障；一般意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是消費(fèi)型的，不出險(xiǎn)就相當(dāng)于做好事了；重疾和壽險(xiǎn)有消費(fèi)型的，也有儲(chǔ)蓄型的，建議重疾考慮終身儲(chǔ)蓄型，因?yàn)槟挲g越大重疾的可能性越大；終身壽險(xiǎn)太貴了，建議考慮定期壽險(xiǎn)，我家是定期到70歲。

3、我家方案

因?yàn)榫惩獗ｋU(xiǎn)面臨法律、無(wú)限告知、匯率、資金流動(dòng)等問(wèn)題，以及考慮到未來(lái)十年我們主要在大陸生活，所以最后我選擇了大陸險(xiǎn)。如果不是為了移民、海外資產(chǎn)配置、避稅等原因，我個(gè)人建議優(yōu)先考慮大陸險(xiǎn)。

考慮到公司給員工購(gòu)買了意外險(xiǎn)，而且意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型的很便宜且隨時(shí)可以購(gòu)買，所以我們沒(méi)有買意外險(xiǎn)；小朋友的意外最高投保限額為5萬(wàn)美金，所以也沒(méi)有給小孩買意外險(xiǎn)；我們買了重疾險(xiǎn)（100萬(wàn)保額，分兩家購(gòu)買分別50萬(wàn)保額，大陸重疾險(xiǎn)的缺點(diǎn)是免體檢額較低，一般是60萬(wàn)以上就需要進(jìn)行體檢才能投保；為了降低保費(fèi)，且壽險(xiǎn)保額足夠，我們買的是一種帶壽險(xiǎn)功能的重疾險(xiǎn)、一種不帶壽險(xiǎn)功能的純重疾險(xiǎn)，純重疾險(xiǎn)便宜啊，基本是帶壽險(xiǎn)功能的重疾險(xiǎn)的保費(fèi)的60%左右吧）、醫(yī)療險(xiǎn)（中端醫(yī)療）、壽險(xiǎn)（大人各200萬(wàn)保額，定期壽險(xiǎn)到70歲；小孩不需要買壽險(xiǎn)；國(guó)家規(guī)定10歲以下的孩子身故最高只賠20萬(wàn)元）；最后強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，大陸險(xiǎn)是可以夫妻互保的，有些產(chǎn)品也是自帶輕癥豁免功能的。

最后以我喜歡的一位博主的一段話結(jié)束本文：“40歲后失業(yè)的概率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)務(wù)自由的概率”，話糙理不糙。20幾歲，讀書、戀愛(ài)、結(jié)婚，生子；30幾歲，拼事業(yè)、養(yǎng)孩子、賺錢，買樓；40幾歲，買保險(xiǎn)、買樓、供養(yǎng)父母，送孩子出國(guó)讀書……你可以說(shuō)我活得毫無(wú)創(chuàng)意，但事實(shí)終將證明：每個(gè)年齡段專注把“正事兒”先辦了，在自己力所能及的時(shí)候多做一些，才不至于面對(duì)“中年危機(jī)”時(shí)措手不及啊。