2017
最近看了一部網(wǎng)飛的紀(jì)錄片 Money, Explained ，把這篇文章推薦給花友們，順便問問大家，會和孩子一起來看這部紀(jì)錄片嗎？??
本文轉(zhuǎn)載自公眾號Figure, 原文標(biāo)題為《成年人必備的金錢法則，否則如何做一棵好韭菜》
從花錢到借錢，從存款到貸款，從金融騙局到消費(fèi)陷阱……網(wǎng)飛最新推出一部紀(jì)錄片新作，片名即奧義——《金錢解密（Money, Explained）》。
五集系列片，以一種通俗而生動的方式，顛覆了普通人習(xí)以為常的金融觀，不少犀利的觀點令人醍醐灌頂。雖然錢已經(jīng)隨投資爆倉灰飛煙滅，一去不返，但重新補(bǔ)補(bǔ)課，還是能受益匪淺，直到下次被騙。
懂也沒用的騙局知識
社交媒體、視頻平臺上，有一類文章（實質(zhì)為廣告）常常不請自來，說著相同的推銷臺詞，為你提供快速賺錢的秘密，「爆款小白理財訓(xùn)練營」「我不是要賣魚給你，而是要教你捕魚」；教你創(chuàng)業(yè)，「不愿意冒險，就無法做大事」「營銷你的人脈網(wǎng)絡(luò)，展現(xiàn)你的潛能」……
有些臺詞，甚至在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前就已經(jīng)存在了：「你之所以越努力越窮，不是因為你笨，而是因為你用錯了投資方法」，「曾經(jīng)我跟你一樣，朝九晚五，被日光燈吸干生命，但通過xx課程，學(xué)會了理財?shù)牡讓舆壿?，簡單?guī)劃投資，如今已經(jīng)財務(wù)自由」。
歷史給過我們太多教訓(xùn)，所以真正的問題其實并不是以上所說的「財富秘籍」是否屬實，而是為何金融騙局屢試不爽，為何我們老是掉入相同的圈套？
《金錢解密》第一集《快速致富》從一個小故事講起。
1821年，一位蘇格蘭冒險家從中美洲海岸航行回到了英國，在航程中還拿到了貴族頭銜。
抵達(dá)倫敦，他向同胞宣布自己一個重大發(fā)現(xiàn)：一個名為波亞伊斯國的應(yīng)許之地。
冒險家的發(fā)現(xiàn)得到了書籍《描繪蚊子海岸與波亞伊斯領(lǐng)土》的佐證——據(jù)傳作者托馬斯·史特蘭奇威是位默默無名的船長——書中描繪說，當(dāng)?shù)氐暮恿鞅椴贾兘鹦∏?，肥沃的土壤可以在一年?nèi)收獲三次。
人們信以為真，紛紛來找這位冒險家兌換當(dāng)?shù)刎泿女?dāng)做投資，甚至直接花錢購買波亞伊斯的土地。按今天貨幣計算，冒險家籌得了超過2000萬美元。
不過有一個小問題，「波亞伊斯根本不存在」。事實上，托馬斯·史特蘭奇威船長就是冒險者本人，這一切都是他編造的。
這是史上最常見的投資騙局，不是第一次，更不是最后一次。
日賺斗金，一夜暴富，99.9%的人都有這樣的夢想。而騙子正是利用這樣的心態(tài)，把各種希望暴富的人當(dāng)做目標(biāo)?！复蟛糠值娜祟惗际枪π娌畹臏y謊機(jī)，但卻都覺得自己很會辨識謊言，而這正是我們常常受騙的原因。」
另一種比較常見的騙局，《金錢解密》稱之為預(yù)付詐騙。
你可能收到過從天而降的中獎廣告，或者是貸款審核獲批，當(dāng)你真的相信這套說辭去進(jìn)一步聯(lián)系的時候，對方會說，在把錢匯到你的戶頭之前，他們需要你掏一筆預(yù)付費(fèi)用。
甚至也可能是一位名人、超級有錢人，比如美國前總統(tǒng)特朗普，寫了一封信給你，說他需要一小筆錢，解決一個天大的難題；作為酬謝，他會在事成之后給你一筆巨款。
當(dāng)然，并不意外的，承諾兌付的那一大筆錢，永遠(yuǎn)不會出現(xiàn)。
這些看上去幼稚無比的套路，都是預(yù)付詐騙，更令人咋舌的是，直到現(xiàn)在，這類騙局每年依然能騙到數(shù)百萬美元……
另一種熱門的騙局，稍微復(fù)雜了一點：拉高出貨。當(dāng)下在金融投資領(lǐng)域，這種騙局并不鮮見。
描述起來并不復(fù)雜：以各種玄而又玄的概念，說服他人投資一個價值不高甚至沒有價值的東西，然后拉高其價格，并在價格推到高點時，立刻拋售，收割一輪韭菜——甚至利用信息差，還能再炒一波空頭行情。
《金錢解密》第一集說的最后一個類別，培訓(xùn)騙局，指的就是開頭那些「好心人」。說白了，就是成功學(xué)毒雞湯。
一個美好的承諾，加精心包裝打造的人生逆襲傳奇，最后，再進(jìn)行一波饑餓營銷，瞄準(zhǔn)的就是人們好奇、焦慮、尋求改變的情緒弱點。
最終，真正成功致富、財務(wù)自由的，就只有大師自己而已——如果真存在一勞永逸、躺著就可以財務(wù)自由的成功學(xué)，國家需要花那么大力量消除貧困么……
一個令人遺憾的事情是，這些詐騙手法的特點在于「并不需要人人都買單，只要有足夠的人上當(dāng)就行了」，而隨著科技發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)時代到來，放長線釣大魚變得更加容易。
貪婪是原罪，不要明知道是擊鼓傳花局，還總妄想最后接盤的不會是自己。
畢竟，在離場之前，真的很難辨認(rèn)，誰是自信滿滿的創(chuàng)業(yè)者，誰是讓別人為夢窒息的騙子……
錢錢去哪兒
是什么原因，讓你對金錢的渴望壓過理智，輕易踏入騙局？《金錢解密》的探討并沒簡單終結(jié)在比如「人本貪婪」，接下來聊的是無處不在卻難以界定的消費(fèi)陷阱。
第二集《信用卡》的開頭，就提出個場景：「想象一下，從未擁有過信用卡的你，有天突然收到一張小小的塑膠卡片，告訴你，這張小卡有幾千美元的額度，你可以隨心所欲地花費(fèi)……」
在銀行的宣傳中，信用卡被包裝成奢華與便利合而為一，給消費(fèi)者帶來的，是前所未有的消費(fèi)自由，是他們從未體驗過的自由花錢的權(quán)力—— 無邊際的自由+不受限的權(quán)力，世上最甜蜜的誘餌。
在很多人看來，使用信用卡沒有任何弊端，甚至還能用積分、優(yōu)惠活動等，薅一把羊毛。但信用卡承諾的美夢，有時會成為可怕的夢魘。畢竟，一個簡單的事實是：如果銀行沒有足夠的利益回報，為什么要不予余力地推銷信用卡？
還不理解？把「信用卡」替換成「網(wǎng)貸」，甚至「某唄」、「某條」、「某粒貸」……有感覺了嗎？
通常認(rèn)知或者說信用卡的宣傳中，消費(fèi)者用卡消費(fèi)的基礎(chǔ)是「個人信用」，而信用卡盈利的渠道主要是靠商家，靠每一次刷卡交易中銀行向商家收取的手續(xù)費(fèi)。
顯然，手續(xù)費(fèi)會影響商家接受信用卡結(jié)算的意愿，或者他們會提高售價將手續(xù)費(fèi)損失轉(zhuǎn)移，或者直接收現(xiàn)金。
所以，事實上手續(xù)費(fèi)收入在信用卡收入比例中，只占大約2%~4%。剩下的大頭，還是靠銀行從消費(fèi)者身上想辦法。
而消費(fèi)者，則被銀行分成兩種：
第一種，叫全額繳款者，就是每個月都會全額付清賬單的人，他們只是將信用卡當(dāng)做一個交易方式，享受便利和優(yōu)惠。
銀行很難從這些人身上獲得利潤，顯然，這類人是「累贅」，是「對手」。
「幸好」，做一個全額還款者，合理使用，足額還款，不拖欠，并不是所有人都能做到。
于是有了另一種人，循環(huán)利率者。他們在發(fā)生消費(fèi)行為后并不能足額還款，于是就需要以利息換還款時間。
這種利息并非固定不變，而是按每日以復(fù)利計算，也就是常說的「利滾利」。最終需要還清的費(fèi)用，將比實際刷卡額高出不少——這些人才是發(fā)卡方的搖錢樹。
但普遍存在的風(fēng)險是，用戶徹底不還了。于是，發(fā)卡方既不希望用戶每個月都還清借款，也不希望用戶完全不還錢，最理想狀態(tài)是處于兩者之間。
于是銀行想了很多伎倆來確保用戶理想狀態(tài)成真。
首先，用足夠大的誘惑吸引用戶開卡，提供吸引人的條件迎合各種客戶的需求，讓他們忘記使用信用卡的壞處。
其次，給低信用度用戶初始低額度，引導(dǎo)消費(fèi)超支，充分利用這些用戶的共同點——給多少用多少。
第三步，用最低還款額，制造還款錯覺。事實上，最低還款并不會減緩后續(xù)利息的增長，但不得不承認(rèn)，有時候人們就是相當(dāng)近利短視，只會注意到眼前有多少獎勵而忽視掉之后衍生的高利率。
既然套路如此深，不辦卡不用卡不就好了？遺憾的是，不辦更吃虧……
即便不考慮通脹因素，不用卡也意味著放棄各種優(yōu)惠活動和積分政策，甚至有些場景中，刷卡將享受比現(xiàn)金交易更多的優(yōu)惠，也就意味著，更低的價格。
用《金錢解密》的話說，就是信用卡用戶獲得的優(yōu)惠，都是從無卡用戶里補(bǔ)貼而來 ——一場從低向高的財富轉(zhuǎn)移，無形之中發(fā)生了。
難怪但丁要為放高利貸者在地獄保留一個位置，就在第七層，和殺人犯一起。
信用卡確實給人一種近乎幻想的感覺，以為它可以給你更美好的生活，為你達(dá)成夢想、擁有更美好的未來。
這樣想也沒錯，可是必須遵循一些規(guī)則：別讓信用卡選擇你，而且記住它只是一種強(qiáng)大的工具，當(dāng)你碰上不順?biāo)斓臅r候，信用卡可以幫助你周轉(zhuǎn)，它也可能讓你陷入更大的不順?biāo)臁?/span>
「但這不算是你個人的失敗，而是這場游戲設(shè)計的初衷。」
向往的生活
《金錢解密》全片話題基于美國社會現(xiàn)實設(shè)置，談賭博的危害性一集并不比國產(chǎn)宣傳片說得更深刻；而關(guān)于學(xué)生貸款與退休養(yǎng)老的內(nèi)容，由于國情不同，參考價值一般。
倒是在第五集《退休》中，提到一個不僅在美國，甚至存在于世界其他相對發(fā)達(dá)國家的現(xiàn)實問題：
曾經(jīng)，我們可能會夢想，在退休之后可以過得愜意又輕松。但現(xiàn)實是，醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，令我們可以擁有更健康的身體，預(yù)期壽命也在變長。但同時也意味著，我們之前即便有給自己計劃預(yù)留，養(yǎng)老金的缺口也只會越來越大。
「我們有能力負(fù)擔(dān)退休生活嗎？你要從哪籌錢來生活？」
有些專家說延遲退休是個好選擇，因為增加勞動人口就是增加生產(chǎn)力，將有益于經(jīng)濟(jì)，人人都會更富有。但如《金錢解密》所言，「就算我們可以活得更久，也不代表我們必須工作得更久。」
至少對美國人來說，陽光普照的退休生活并不存在。出于大家都懂的原因，個人壽命的延長年限，并不是平等分布，事實上可以看做一群人對另一大群人的剝削。
某種程度上，這種對未來的不安、不確定感，也影響了當(dāng)下我們本該謹(jǐn)慎的金錢觀、投資觀。
所有關(guān)于錢的陷阱，本質(zhì)上都是建立在人性基礎(chǔ)上，當(dāng)你有所圖，就必有破綻為人利用。
「每當(dāng)有人問我，是否有某一類人特別容易被詐騙，這跟智商是否有關(guān)，跟是否容易相信別人，跟教育程度是否有關(guān)？答案是否定的?！埂督疱X解密》旁白說道，「所有人，甚至我自己……所有人都可能成為詐欺案的被害人。」
騙子的成功，并不只是利用了人類的貪欲、懶惰，或是愚蠢，最關(guān)鍵的，是信任 ——這也是金融騙局危害最大的原因之一。
是信任，決定著你對所接受信息內(nèi)容真實性的判斷；是信任，讓你放棄調(diào)查所要購買的物品是否為真……在社會中，信任與繁榮是相輔相成的，大多時候，你本可以信任他人。
如果沒了信任，社會將走到哪里？
美國已故魔術(shù)大師瑞奇·杰在生前一次采訪中說：「我不想活在一個人們無法受騙的世界里，因為那就代表我們已無法相信任何人、事、物。」
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