去香港搶保險(xiǎn)：奶粉之后新財(cái)路

導(dǎo)語(yǔ)：近日，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，今年上半年內(nèi)地旅客貢獻(xiàn)的保費(fèi)數(shù)額突破了100億港元，再創(chuàng)新高。盡管有匯率浮動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)，但內(nèi)地居民紛紛赴港買(mǎi)保險(xiǎn)仍然成了繼買(mǎi)奶粉之后的新潮流。 


2010年以來(lái)，大陸人赴港買(mǎi)保險(xiǎn)的規(guī)模一直以50%的速度遞增，相比之下，大陸保險(xiǎn)業(yè)的增速僅10%左右 
近年來(lái)，內(nèi)地旅客對(duì)香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)一直在快速提升，根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年香港全年向內(nèi)地訪客發(fā)出的新單保費(fèi)為44億港元，此后保費(fèi)規(guī)模平均每年都以50%的速度遞增，到2014年僅上半年就超過(guò)100億港元，再創(chuàng)歷史新高，占期內(nèi)個(gè)人業(yè)務(wù)新造保單保費(fèi)546億港元的18.4%。而同時(shí)，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)近年的增長(zhǎng)速度維持在10%左右，2012年更是首次降到個(gè)位數(shù)的8%，遠(yuǎn)不及赴港旅客貢獻(xiàn)的保費(fèi)增長(zhǎng)速度。盡管有港幣貶值、保單縮水等風(fēng)險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)對(duì)內(nèi)地居民的吸引力仍然絲毫不減。 

香港保險(xiǎn)公司以香港人口統(tǒng)計(jì)計(jì)算費(fèi)率，因?yàn)橄愀廴藟勖L(zhǎng)、生病少，出險(xiǎn)概率低，因此相似險(xiǎn)種，香港保險(xiǎn)要比內(nèi)地便宜三成以上，甚至一半 
大陸客赴港買(mǎi)保險(xiǎn)最直接的驅(qū)動(dòng)就是香港的保費(fèi)更便宜，相似的險(xiǎn)種，在香港投保一般比內(nèi)地便宜三分之一，甚至一半以上。比如21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者特意選取同一家國(guó)際性保險(xiǎn)公司A公司分別在香港和內(nèi)地出售的重疾險(xiǎn)保單進(jìn)行比較，換算成同等保額口徑后，同樣是30歲女性投保該公司香港區(qū)域出售的某款重疾險(xiǎn)比在內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)要便宜近27%?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》的記者在對(duì)比工銀安盛人壽在內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品和同屬安盛集團(tuán)的安盛保險(xiǎn)(香港)的類(lèi)似產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，其保費(fèi)甚至相差一倍。 

除匯率之外，香港保險(xiǎn)費(fèi)率更低主要是因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)公司使用的是以香港人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算費(fèi)率，香港人壽命長(zhǎng)、生病少，整體出險(xiǎn)概率較低，所以費(fèi)率也更低。而且香港保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)上百年的發(fā)展，包括知名跨國(guó)公司在內(nèi)的150多家保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也更激烈。 

相對(duì)于內(nèi)地保險(xiǎn)公司，香港保險(xiǎn)的保障范圍更大，甚至對(duì)于內(nèi)地鮮有投保渠道的自閉癥、植物人之類(lèi)，香港也能投保 
除了同等保額的保費(fèi)便宜，香港保險(xiǎn)的保障范圍更大，選擇也更多。如重大疾病險(xiǎn)，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品保障40種嚴(yán)重疾病＋預(yù)先給付10種疾病，而香港保險(xiǎn)產(chǎn)品保障56﹣100種重大疾病＋預(yù)先給付的18種疾?。?種專(zhuān)為兒童而設(shè)）。以前文所舉A公司同類(lèi)產(chǎn)品為例，同樣的重大疾病險(xiǎn)，該香港保單可以承保53種嚴(yán)重疾病、2種非嚴(yán)重疾病、1種早期危疾及女性原位癌，而內(nèi)地保單承保責(zé)任則只包括42種。 

除此之外，香港產(chǎn)品還有早期疾病保障和多重疾病保障，包括許多內(nèi)地不保障的疾病，比如內(nèi)地鮮有投保渠道的自閉癥、植物人、嚴(yán)重哮喘之類(lèi)香港也能投保。 

癌癥等大病情況下，內(nèi)地保險(xiǎn)公司多為"保死不保生"，而香港重疾理賠有早期預(yù)支保額，且理賠無(wú)須親赴香港，郵寄發(fā)票、診斷書(shū)即可受理 
盡管購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)必須本人親赴辦理，但到需要理賠的時(shí)候，香港公司提供的服務(wù)卻仍然比內(nèi)地更優(yōu)質(zhì)。根據(jù)保險(xiǎn)重大疾病定義使用規(guī)范，內(nèi)地對(duì)重大疾病的定義更加嚴(yán)苛，如腦中風(fēng)要求疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙才算，而香港保單則沒(méi)有類(lèi)似表述，只要求中風(fēng)的診斷必須以核磁CT或磁力共振作證明，并必須由腦神經(jīng)專(zhuān)科注冊(cè)醫(yī)生確定。 

還有如肝癌等癌癥大病通常被定義為疾病末期，使得病人在一開(kāi)始患病的時(shí)候拿不到錢(qián)，變成所謂的"保死不保生"，而且給與一次性賠付，保險(xiǎn)合同即終止。相比之下，香港的重疾險(xiǎn)理賠形式更多樣，有早期危疾病可預(yù)支保額，如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100%的保額。理賠過(guò)程中投保人也完全不用親赴香港，郵寄醫(yī)療費(fèi)發(fā)票、診斷書(shū)等資料即可。 

相比內(nèi)地醫(yī)療險(xiǎn)是剔除社保之后的補(bǔ)償，香港保險(xiǎn)不會(huì)抵消社保，也不限制使用進(jìn)口藥品 

對(duì)內(nèi)地人來(lái)說(shuō)，香港保險(xiǎn)更大的好處在于香港醫(yī)療賠付不剔除社保。相比內(nèi)地補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)與社保分?jǐn)偟脑瓌t，即是剔除社保賠付之后的補(bǔ)償，香港醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定理賠標(biāo)準(zhǔn)世界通用，不會(huì)抵消各地的單獨(dú)保險(xiǎn)福利。而且內(nèi)地醫(yī)療要分社保和非社保外目錄，還有進(jìn)口藥品等區(qū)分，而香港只要是醫(yī)生開(kāi)具的必須治療方案皆符合賠付標(biāo)準(zhǔn)。另外香港的保險(xiǎn)是全球理賠，無(wú)論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其它地方，發(fā)生疾病而住院，都可以理賠。 

香港保險(xiǎn)監(jiān)管制度更健全，保險(xiǎn)索償投訴局可為內(nèi)地居民提供免費(fèi)服務(wù)，且與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)違規(guī)多只涉及行政法律責(zé)任相比，香港法律對(duì)保險(xiǎn)違法行為要追究刑事責(zé)任 

盡管遇到理賠糾紛時(shí)，投保人還是要到香港去處理，但香港更健全的保險(xiǎn)體系和監(jiān)管制度一方面使得糾紛概率比內(nèi)地更小，另一方面也為內(nèi)地投保人提供了有效的解決渠道。香港保險(xiǎn)業(yè)一直在自律監(jiān)管機(jī)制下運(yùn)作。作為一個(gè)非政府機(jī)構(gòu)的自律機(jī)構(gòu)，香港保險(xiǎn)索償投訴局，專(zhuān)責(zé)執(zhí)行自律監(jiān)管計(jì)劃，向保單持有人或其受益人提供有效免費(fèi)渠道，協(xié)調(diào)索償糾紛。針對(duì)不斷增長(zhǎng)的內(nèi)地人保單數(shù)量，自2013年5月1日起，保險(xiǎn)索償投訴局將處理索償投訴的服務(wù)范圍擴(kuò)大至非香港居民，內(nèi)地居民也可以享有同樣的服務(wù)。如發(fā)生爭(zhēng)議，可以選擇向香港保險(xiǎn)索償投訴局提起索賠程序，而委員會(huì)作出裁決后，保險(xiǎn)公司無(wú)上訴權(quán)，投訴個(gè)人如不滿意可以另行起訴。 

另外，相比內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)違規(guī)多只用負(fù)擔(dān)行政法律責(zé)任，香港在1983年出臺(tái)的《保險(xiǎn)公司條例》的基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)違法行為設(shè)定了嚴(yán)格的法律責(zé)任，違反誠(chéng)信、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等行為都屬犯罪，要追究刑事責(zé)任，如向保監(jiān)部門(mén)提交虛假材料者可在20萬(wàn)罰金之外另處監(jiān)禁2年。