zz: 孩子的personal finance教育--總結(jié)篇

看到的一篇海外家長(zhǎng)育兒的好文。 

希望大家也來(lái)分享你對(duì)孩子的理財(cái)概念的培養(yǎng)。 
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我在孩子開(kāi)始學(xué)數(shù)數(shù)時(shí)，大約五歲吧，就引進(jìn)錢的概念。孩子這個(gè)年齡沒(méi)有太多錢的概念，只知道錢可以換他/她想要的東西，有興趣。但從實(shí)用的角度看，錢可以幫助孩子數(shù)數(shù)和十進(jìn)制的理解。孩子一開(kāi)始有錢，都很greedy，這是許多父母不愿意看到的。但我從自己兩個(gè)孩子的成長(zhǎng)經(jīng)歷，可以告訴你，孩子越早接觸錢越好。十歲的孩子剛碰錢也一樣的greedy和小氣,都會(huì)有幾年的過(guò)程。當(dāng)他的錢到了一定數(shù)量，對(duì)自己的錢有sense的時(shí)候，包括他的數(shù)量能干什么的時(shí)候，這種對(duì)小錢的greedy和小氣就會(huì)自然而然的消失。在孩子成長(zhǎng)的過(guò)程，父母要學(xué)會(huì)以幽默的態(tài)度來(lái)對(duì)待。其實(shí)，等孩子長(zhǎng)大了，回頭看，笑話一下孩子也能拉近父母和孩子的距離。我和太太就經(jīng)常笑話女兒當(dāng)年拿三個(gè)quarter換媽媽一塊錢紙幣的笑話。住公寓的時(shí)候，老媽要用洗衣房的洗衣機(jī)，必須用quarter,而女兒平常就是從老爸老媽口袋里找零錢，積累起來(lái)。這個(gè)“生意”當(dāng)然是無(wú)本萬(wàn)利了。 
  
  
  
到孩子7-8歲，攢了個(gè)一百來(lái)塊錢，我就引入銀行和利息的概念，給孩子開(kāi)一個(gè)Custodian的賬戶。這個(gè)賬戶是孩子和父母一起開(kāi)的saving account，有利息。孩子開(kāi)始都不自在，怕錢沒(méi)有了。我都是給孩子擔(dān)保的。老爸在孩子面前的信用一向好，所以，有老爸擔(dān)保他們會(huì)放心。孩子手中的錢多了，就陪他們?nèi)ャy行存，每次銀行還會(huì)給一顆糖作獎(jiǎng)勵(lì)呢。每六個(gè)月銀行會(huì)寄來(lái)一個(gè)report，幾分錢的利息也不錯(cuò)。孩子這個(gè)年齡還沒(méi)有太多開(kāi)銷，但父母在孩子買貴重的玩具等時(shí)可以讓孩子用他自己的錢來(lái)參與，讓他出一部分或全部。這個(gè)年齡的孩子很在乎錢，往往就卻步了。家里買大件，象計(jì)算機(jī)一類，孩子要玩的，也可以讓他們出幾塊，讓他們有主人翁的意識(shí)。 
  
  
  
到十歲左右我開(kāi)始引進(jìn)干家務(wù)掙錢的方式。我一般是以allowance的方式來(lái)交換孩子作家務(wù)的。一個(gè)月多少錢，你干什么家務(wù)。簽好合同，那天少干了一樣，扣一個(gè)quarter。孩子開(kāi)始都興趣滿滿，但會(huì)越來(lái)越不認(rèn)真，這是一個(gè)成長(zhǎng)的過(guò)程。我知道不少父母認(rèn)為這種方式不妥當(dāng)，干家務(wù)是孩子責(zé)任。我的想法不一樣：孩子大多是不愿意干的，我倒愿意看到孩子每天干，當(dāng)成一種習(xí)慣。而我不必每天跟在他們的屁股后面催--錢在那里懸著呢。這個(gè)方式我們教會(huì)了兒子洗碗，扔垃圾，整理自己的房間（不怎么樣，哈）。現(xiàn)在偶爾他還幫老媽吸地，按他在外面打工掙錢的工資付。我想最大的收獲是他不會(huì)有男人不能干家務(wù)的思想了。以后的社會(huì)雙職工的家庭是普遍的，男人干家務(wù)是必須的，早點(diǎn)讓他建立起這個(gè)思維也好。 
  
  
  
這個(gè)年齡錢開(kāi)始多起來(lái)了，要沒(méi)有用處，孩子也會(huì)對(duì)錢失去興趣的。所以，我就開(kāi)始想辦法耗孩子的錢。象上次兒子學(xué)校組織去DC玩，老師帶隊(duì)，兒子想去，我就讓兒子掏一百，其余的我包。而同學(xué)朋友的生日party，禮物由父母的全包過(guò)渡到父母出一個(gè)具體的數(shù)量，以上部分孩子討，再過(guò)渡到孩子全自己付。這個(gè)過(guò)渡時(shí)間的掌握我是看孩子有多少錢來(lái)決定的。到初中孩子買禮物往往有特定的目標(biāo)，而不顧自己有多少錢。我兒子有一次去同學(xué)的生日party,就非要買同學(xué)指定的一個(gè)game,55塊。在和他討論完后他仍堅(jiān)持自己的主意的情況下，我同意，也把每次我負(fù)擔(dān)20塊錢的責(zé)任全部移交給他。但那一次的教訓(xùn)非常深刻--他后面再去別的朋友的生日party,老爸不負(fù)擔(dān)任何禮物的錢，他就只能自己計(jì)劃怎么花錢了。 
  
  
  
最近我們很幸運(yùn)地給十二歲兒子找到了一個(gè)小時(shí)工。這是一個(gè)給老年人打掃房間的工作，每?jī)蓚€(gè)禮拜干一到兩個(gè)小時(shí)。以前在家作家務(wù)學(xué)來(lái)的“技術(shù)”也能用上了。老太太也很開(kāi)心，常常給兒子一些獎(jiǎng)勵(lì)，象上次聽(tīng)說(shuō)兒子去DC,老太太特意多給兒子兩塊錢，告訴兒子在DC好好玩。我們也以別的方式來(lái)感激老太太，讓兒子把家里種出來(lái)的黃瓜，西紅柿帶過(guò)去，謝謝老太太。這樣一來(lái)一往，讓兒子也學(xué)會(huì)人情和禮尚往來(lái)。 
  
  
  
到高中，我會(huì)開(kāi)始引進(jìn)投資的概念，讓孩子知道存銀行拿利息之外還有別的投資方式。女兒的第一筆投資是和老爸一起作的：當(dāng)時(shí)銀行利息低，只有1%。老爸看到美國(guó)股市低迷了好幾年了，也自學(xué)了一些必要的股票知識(shí)，就和女兒商量：你有三千塊在銀行戶頭上，利息是1%。能不能借給爸爸？爸爸拿你的錢，爸爸自己還有一些錢加一起，去買股票。你可以有幾個(gè)選擇，可以拿爸爸5%的利息，也可以和爸爸一起冒險(xiǎn)，股市投資的return是什么就是什么。爸爸負(fù)責(zé)交稅。同時(shí)也給女兒介紹了股市的運(yùn)作機(jī)制，和必要的金融知識(shí)。女兒最后選擇了拿5%的利息。而老爸呢，在通過(guò)DCA投資了三年后，在女兒上大學(xué)前兩年把錢從股市里轉(zhuǎn)出來(lái)，總共有約40%的收獲，換成每年return也許有20%，給女兒上了很好的一課。 
  
  
  
高中的孩子，我會(huì)想辦法從銀行給孩子弄一個(gè)debit card。記得女兒是拿到駕照后就辦理了debit card。有了帶照片的ID,拿debit card就可以從自己的銀行戶頭上取錢。方便孩子也方便父母。反正孩子的銀行戶頭父母是可以看到的，所以不用太擔(dān)心孩子亂花。這是準(zhǔn)備向大學(xué)過(guò)渡的階段。所以，讓高中孩子相對(duì)獨(dú)立的管理自己的賬戶很有必要。 
  
  
  
高中的孩子可以學(xué)習(xí)如何計(jì)劃自己的開(kāi)銷了。一個(gè)比較好的學(xué)習(xí)方法是讓孩子利用暑假的時(shí)間管理家庭開(kāi)銷一兩個(gè)月。具體的做法就是父母先計(jì)算每個(gè)月的生活開(kāi)銷的大致數(shù)字，把這個(gè)錢給孩子，讓她來(lái)管理這個(gè)家。碰到有客人來(lái)等特殊情況，父母自己另掏腰包來(lái)應(yīng)付。從shopping到付賬單，都讓孩子經(jīng)歷，父母就簽個(gè)字，跑個(gè)腿。作為獎(jiǎng)勵(lì)，父母可以把節(jié)余下來(lái)的錢給孩子。不過(guò)，父母準(zhǔn)備好孩子為了省錢讓你吃豬狗食。：）。 
  
  
  
女兒上大學(xué)時(shí)我知道她能自己管理自己的開(kāi)銷了，我就不用每項(xiàng)每項(xiàng)的過(guò)問(wèn)，而是一次把一個(gè)學(xué)期的零花錢給她。在當(dāng)?shù)氐你y行開(kāi)一個(gè)戶頭，拿一張debit card,一疊支票本，孩子就開(kāi)始了她的大學(xué)生活。孩子校園打工掙錢了，我會(huì)和孩子商量，少給一些零花錢。孩子要出國(guó)，要開(kāi)會(huì)，要找工作了，我會(huì)多一些。家里的經(jīng)濟(jì)情況我在孩子上大學(xué)前就討論過(guò)，讓她知道父母為她上大學(xué)所作的準(zhǔn)備工作，所以，在零花錢上和孩子還是很容易溝通的。 
  
  
  
孩子上大學(xué)后的第一件重要事情是如何讓孩子建立自己的credit history。美國(guó)是一個(gè)重credit history的國(guó)家，沒(méi)有好的信用記錄，孩子以后會(huì)寸步難行。所以越早讓孩子認(rèn)識(shí)到credit history的重要越好。我來(lái)美國(guó)后的第一張信用卡是通過(guò)自己當(dāng)時(shí)有戶頭的銀行拿到了。第一次申請(qǐng)是在和銀行的辦事員討論后，他認(rèn)為我應(yīng)該能拿到的情況下申請(qǐng)的。但申請(qǐng)遞進(jìn)去后卻被拒絕了--說(shuō)我的年齡太小！既然銀行找了個(gè)錯(cuò)誤的理由，這好辦。我找到同一個(gè)辦事員，告訴他我都三十了，怎么會(huì)這樣呢。辦事員馬上一個(gè)電話打進(jìn)去，五分鐘就給我辦成了。在孩子上大學(xué)第一年我就讓女兒去她開(kāi)戶的銀行申請(qǐng)自己獨(dú)立的信用卡。銀行以她不到十八歲拒絕了。我讓女兒保留信件，大學(xué)第二年一到十八歲就去找銀行。第二次順利通過(guò)，拿到自己的信用卡。我和女兒開(kāi)玩笑，說(shuō)這樣就真的獨(dú)立了。讓她注意自己的信用卡使用情況，防止盜用，保護(hù)自己的隱私，不要申請(qǐng)?zhí)嗟男庞每?，有兩張就足夠了。孩子比我們知道得多，很快就知道怎么查信用卡的使用。在英?guó)她的信用卡被盜用，一個(gè)禮拜后就被她發(fā)現(xiàn)。我建議她和銀行交涉，讓銀行拒絕支付，又學(xué)會(huì)了她人生的重要一課。 
  
  
  
孩子在校園打工有收入后，父母就可以引導(dǎo)孩子的稅收的概念。女兒在高中時(shí)因?yàn)橛惺杖刖吞钸^(guò)稅表，那時(shí)是把扣去的稅拿回來(lái)，自然興趣很高。到大學(xué)時(shí)，情況就復(fù)雜了，除了聯(lián)邦稅，還有兩個(gè)州的稅要處理。我會(huì)先讀她收入來(lái)源州的稅表，再和女兒討論怎么應(yīng)付。稅表大多是我填，再寄給她簽字。但討論的過(guò)程就教會(huì)了孩子稅收的邏輯，為以后參加工作走進(jìn)社會(huì)打下了基礎(chǔ)。女兒大學(xué)畢業(yè)后拿到公司的一堆退休計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃資料后，找老爸商量的時(shí)候，老爸就很容易地和她討論，象從稅法上看，Roth IRA對(duì)她來(lái)講比traditional IRA要好，要優(yōu)先考慮等等，一點(diǎn)就通。所以，到她大學(xué)畢業(yè)，我可以放心地讓她自己飛了。 
  
  
  
  
  
養(yǎng)孩子，我的重點(diǎn)不是名校，不是掙大錢，而是孩子的獨(dú)立生活能力。孩子的未來(lái)不是我能把握的，這是孩子自己的人生路，得讓他/她們自己走。但作父母的，在孩子走出家門前教會(huì)他/她們必要的生存技能，這樣在他/她們的人生旅途上少一些彎路，是作父母的力所能及的，也是我盡力去作的。但愿我沒(méi)有留下太多的遺憾。