這屆家長(zhǎng)已經(jīng)開始培養(yǎng)孩子的“財(cái)商”了？

文 / 劉周巖 

早熟的一代▲▲▲

趙坤華的女兒采瑤上小學(xué)五年級(jí)。班里流行一種小玩具，同學(xué)不知去哪里買，采瑤從網(wǎng)上找到了，每個(gè)加價(jià)兩塊錢賣給同學(xué)們，賺了十幾塊錢。趙坤華感到驚訝的是，女兒鄭重其事地和一位“顧客”單獨(dú)簽署了一份協(xié)議，大意為：“售出概不退錢，如果因?yàn)橥孢@個(gè)玩具影響學(xué)習(xí)、被老師沒收或批評(píng)，或產(chǎn)生其他不良后果，與我無關(guān)?！?br> 

采瑤說平常和這個(gè)小朋友接觸不多，看他總是不聽老師的話，怕到時(shí)出了問題“扯皮”。從事金融行業(yè)的趙坤華意外之余告訴女兒：“你的出發(fā)點(diǎn)是對(duì)的，這和媽媽工作里簽的合同沒什么區(qū)別，都是保護(hù)交易中的自己?！彼锌F(xiàn)在這一代的小孩，對(duì)金錢和經(jīng)濟(jì)的觀念比以前強(qiáng)太多了。趙坤華開玩笑問女兒如果有100萬會(huì)怎么花，女兒的答案同樣令她沒想到：她會(huì)先拿出一筆學(xué)費(fèi)，去報(bào)個(gè)班學(xué)習(xí)怎么投資。
 

采瑤所在的一土學(xué)校開設(shè)了少年經(jīng)濟(jì)學(xué)課和一土市場(chǎng)等活動(dòng)，培養(yǎng)孩子對(duì)經(jīng)濟(jì)的理解。（圖片來自一土）
 

趙坤華和丈夫都從事金融相關(guān)職業(yè)，平常談?wù)摴ぷ鲝牟槐苤M女兒，她總是很感興趣地“旁聽”。采瑤所在的一土學(xué)校也是北京一所創(chuàng)新教育理念的小學(xué)，開設(shè)了少年經(jīng)濟(jì)學(xué)課和“一土”市場(chǎng)等課外活動(dòng)，從小培養(yǎng)孩子對(duì)經(jīng)濟(jì)的理解。采瑤的早熟自有其原因，不過這已并非個(gè)例，對(duì)兒童財(cái)商的培養(yǎng)已經(jīng)愈發(fā)成為整個(gè)社會(huì)的熱門話題。
 

孫忠是青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育領(lǐng)域的專家和先行者，參與了多項(xiàng)線下和線上財(cái)經(jīng)課程的研發(fā)工作，目前在北京慈育社區(qū)青少年服務(wù)中心工作。他告訴本刊，自己此前是出版社編輯，發(fā)現(xiàn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)類圖書逐漸受到關(guān)注，尤其是2000年前后美國(guó)的《富爸爸，窮爸爸》被翻譯為中文后的火爆，成為一個(gè)標(biāo)志性事件。大概在2005年，中國(guó)更是開始了全民理財(cái)時(shí)代。“今天的中國(guó)，一個(gè)人和他的家庭要承擔(dān)的財(cái)務(wù)選擇，和過去相比是革命性的變化，很多成人發(fā)現(xiàn)自己沒有做好準(zhǔn)備。”孫忠說。家長(zhǎng)們意識(shí)到，下一代需要從小就對(duì)金錢有概念，由此帶來的巨大需求也促成了孫忠進(jìn)入財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育領(lǐng)域工作。
 

（圖片來自一土）

什么是財(cái)商？一言以蔽之，就是要培養(yǎng)“做出明智財(cái)務(wù)決策的能力”。據(jù)孫忠介紹，家長(zhǎng)通常會(huì)用“財(cái)商”的概念，金融系統(tǒng)的人則稱為“金融素養(yǎng)”，教育系統(tǒng)的人慣稱“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”，但其實(shí)對(duì)應(yīng)到英文都是一個(gè)詞“Financial Literacy”，這是國(guó)外已經(jīng)具備相當(dāng)規(guī)模的一個(gè)教育領(lǐng)域。2009年，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）倡導(dǎo)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略，目前已有50多個(gè)國(guó)家發(fā)布并實(shí)施了對(duì)應(yīng)的教育計(jì)劃。英國(guó)在2014年規(guī)定，公立學(xué)校學(xué)生在校期間必須接受財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育；2016年時(shí)，美國(guó)全部51個(gè)州和特區(qū)中有45個(gè)將個(gè)人理財(cái)教育納入基礎(chǔ)教育課程標(biāo)準(zhǔn)，其中17個(gè)要求在高中開設(shè)必選課程；近來受到中國(guó)人關(guān)注頗多的芬蘭也是世界上財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育最成功的國(guó)家之一。2012年，著名的PISA（國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目）測(cè)試將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)增添為測(cè)試內(nèi)容之一，更引發(fā)了各國(guó)教育部門的關(guān)注。
 

研究顯示，影響一個(gè)孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的主要因素就是家庭環(huán)境，今天中國(guó)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育也有相當(dāng)一部分是在家庭之內(nèi)發(fā)生的。趙坤華正是希望把教育融入在生活中，讓孩子明白經(jīng)濟(jì)原理的同時(shí)有正確的行為引導(dǎo)。女兒買了一個(gè)迷你打印機(jī)，學(xué)校里常有演講、戲劇一類的活動(dòng)，打印出來的卡片正好可以用作提詞卡，女兒想一張一毛錢賣給同學(xué)。趙坤華先是鼓勵(lì)，“發(fā)現(xiàn)需求，匹配需求，這就是所謂賺錢的核心邏輯”，然后引導(dǎo)，她建議是不是可以不收錢，“可以賺錢，也可以賺友誼，錢只不過是一種衡量單位”。女兒覺得有道理，義務(wù)幫大家打印小卡片。還有一個(gè)著名例子是耶魯大學(xué)金融學(xué)教授陳志武曾給女兒寫過許多家信，其中不少涉及對(duì)金融意識(shí)的培養(yǎng)，結(jié)集成書之后頗受歡迎。
 

《小謝爾頓》劇照
 

然而孫忠認(rèn)為，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育絕不應(yīng)該只是家庭內(nèi)部的事，除了少數(shù)從事相關(guān)行業(yè)的家長(zhǎng)外，事實(shí)上大部分家庭很難提供有效的理財(cái)教育，家長(zhǎng)的陳舊觀念甚至可能構(gòu)成錯(cuò)誤引導(dǎo)。中國(guó)人民銀行2015年發(fā)布的報(bào)告明確指出，多數(shù)成人消費(fèi)者的知識(shí)技能相對(duì)局限在儲(chǔ)蓄、銀行卡等傳統(tǒng)金融工具，和當(dāng)代金融市場(chǎng)和金融工具已然脫節(jié)，而新一代兒童正是成長(zhǎng)在后者的環(huán)境中。孫忠還發(fā)現(xiàn)，更多家長(zhǎng)對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的態(tài)度是“重要但不緊急”，時(shí)間往往還是用在了英語、奧數(shù)一類對(duì)短期利益立竿見影的事情上。然而美國(guó)的一項(xiàng)研究表明，金融素養(yǎng)教育中有“時(shí)間窗口”的現(xiàn)象，對(duì)3～5歲兒童的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)將增強(qiáng)他們的自我管理能力，對(duì)6～12歲孩子的教育重點(diǎn)應(yīng)放在財(cái)務(wù)習(xí)慣和規(guī)范的養(yǎng)成，13～21歲則是學(xué)習(xí)金融知識(shí)和提高決策技能最有效率的時(shí)段，一旦錯(cuò)過時(shí)機(jī)，后天補(bǔ)課事倍功半。
 

更為根本的，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育本非一家之事。近年來國(guó)際上財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的興起，一個(gè)重要背景就是2008年金融危機(jī)，各國(guó)政府開始意識(shí)到，信用意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、財(cái)務(wù)規(guī)劃這些若不從教育入手對(duì)每個(gè)公民進(jìn)行培養(yǎng)，最終導(dǎo)致的將是整個(gè)社會(huì)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。孫忠一直倡導(dǎo)的也是將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入中國(guó)的公共教育體系，并且在義務(wù)教育階段就開展，“對(duì)政府而言，這是一項(xiàng)人力資本投資，回報(bào)是避免社會(huì)問題和促進(jìn)家庭福利”。世界上第一個(gè)在公立教育體系內(nèi)普及財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的是新加坡，孫忠認(rèn)為“這體現(xiàn)了一個(gè)務(wù)實(shí)國(guó)家的態(tài)度”。
 

理智人生

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王沛的女兒今年4歲，在深圳一家私立幼兒園就讀。王沛自己本科、碩士均畢業(yè)于北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，此前在一家大型國(guó)有銀行的投行部和股權(quán)部做了十余年的投資并購(gòu)。
 

王沛有一位行長(zhǎng)朋友，他的小孩上小學(xué)二年級(jí)，談起中美貿(mào)易戰(zhàn)、房產(chǎn)稅已經(jīng)頭頭是道。自己女兒的同學(xué)家長(zhǎng)要來給孩子們上課，講“投資的原則”，那父親是一位基金管理人。王沛開玩笑，自己也應(yīng)該去上這個(gè)課，“連我大部分的同學(xué)都沒有靠投資賺到錢，我很好奇怎么給四五歲的孩子講投資”。同事、朋友中對(duì)孩子財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)上心的不在少數(shù)，但王沛也在思考，當(dāng)教給孩子們和錢相關(guān)的東西時(shí)，究竟該教些什么。
 

作為一個(gè)新興領(lǐng)域，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育還在逐步建立著自己的規(guī)范。直到2018年，中國(guó)才擁有了第一份領(lǐng)域內(nèi)規(guī)范性文件《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)》，由中國(guó)教育科學(xué)研究院和各大高校牽頭，制定者主要是學(xué)界人士，顧明遠(yuǎn)等知名學(xué)者出任咨詢委員。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這可以理解為一份“半官方”標(biāo)準(zhǔn)。
 

這份標(biāo)準(zhǔn)一共有五個(gè)內(nèi)容維度：收入與消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與投資、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、制度與環(huán)境、財(cái)富與人生。每個(gè)維度又分為知識(shí)、技能、態(tài)度三個(gè)目標(biāo)，分別制定了從幼兒園、小學(xué)、初中、高中一直到大學(xué)，不同學(xué)生應(yīng)掌握的具體程度。這份標(biāo)準(zhǔn)大量參考借鑒了國(guó)外成熟的研究成果，也有許多本地化改動(dòng)，例如遺囑問題是美國(guó)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中非常重要的一項(xiàng)內(nèi)容，但在這份標(biāo)準(zhǔn)中出于文化考慮被刪去了。
 

不過這份標(biāo)準(zhǔn)還只是一個(gè)“光桿標(biāo)準(zhǔn)”，相應(yīng)的分學(xué)段教材、課程設(shè)計(jì)等仍在研究之中，具體的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)更是剛剛起步。少數(shù)觀念先進(jìn)的地區(qū)開始由教育部門主導(dǎo)進(jìn)行試點(diǎn)，例如廣州市、上海市浦東區(qū)、北京市朝陽區(qū)的教育部門和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)合作開展課程項(xiàng)目，此外則是學(xué)校和社會(huì)機(jī)構(gòu)的合作，授課教師通常是金融行業(yè)內(nèi)的企業(yè)志愿者。有時(shí)候大學(xué)生也會(huì)來擔(dān)任小老師，比如北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院自2014年起開設(shè)了“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育”的選修課，選課的本科生會(huì)在課程結(jié)束后到北大附中再給中學(xué)的學(xué)弟學(xué)妹們授課。但這些都還只是“星星之火”，孫忠也認(rèn)為這些臨時(shí)性的精英師資很難實(shí)現(xiàn)全國(guó)性的普及，所以他現(xiàn)在努力的方向是開發(fā)線上平臺(tái)，而且要讓人們意識(shí)到，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育不只是技能，更關(guān)乎品格?！把舆t滿足和堅(jiān)持預(yù)算體現(xiàn)自律，支出和負(fù)債管理培養(yǎng)責(zé)任意識(shí)，參與市場(chǎng)意味著能夠容忍和接受不確定性?！?/strong>
 

（圖片來自一土）

王沛也開始在自己4歲女兒的教育中融入經(jīng)濟(jì)學(xué)思維，“單純的財(cái)商太局限了，經(jīng)濟(jì)學(xué)可以給孩子的是分析工具和思維方式”。同樣受邀去女兒幼兒園講一門經(jīng)濟(jì)學(xué)課，她決定把重點(diǎn)放在基本觀念的理解，重點(diǎn)之一是“效用”的概念。“為了追求效用最大化，肯定要做效率最高的事，這就需要做選擇時(shí)理智地分析。但這個(gè)效用應(yīng)當(dāng)是個(gè)人幸福，而不是財(cái)富本身，貨幣只是一種度量工具，孩子明白了這個(gè)道理，更不會(huì)迷信財(cái)富?！蓖跖嬲f。在她看來，如果孩子從小能掌握真正的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理而不是一套庸俗經(jīng)濟(jì)學(xué)，恰恰不會(huì)變得功利，而只是變得理性。
 

有同感的是鮑勃（Bob）。鮑勃是美國(guó)一個(gè)數(shù)十億美元資產(chǎn)委員會(huì)的理事，也是一位經(jīng)驗(yàn)豐富的教師，他每年會(huì)來中國(guó)，在DDC（天樂勤教育）開設(shè)的學(xué)術(shù)夏令營(yíng)中開設(shè)一門金融與投資課程，他說如果學(xué)生們上完課只能記住一件事，他同樣希望是關(guān)于理智的：“堅(jiān)持審慎投資和風(fēng)險(xiǎn)控制原則，相比于短期高風(fēng)險(xiǎn)的投資策略，可能會(huì)獲利很慢，但從長(zhǎng)期來看一定會(huì)獲得更大成功?！?/strong>
 

美國(guó)老師鮑勃給學(xué)生上金融與投資課
 

上個(gè)周末晚上，王沛的女兒和朋友玩得累了之后想吃冰淇淋，王沛耐心地帶著她一起分析了當(dāng)時(shí)吃冰淇淋和第二天放學(xué)再吃各自的收益和風(fēng)險(xiǎn)，女兒終于認(rèn)可了當(dāng)時(shí)吃晚上可能鬧肚子帶來的一系列麻煩，最終自愿第二天再吃，以降低風(fēng)險(xiǎn)提高收益。看到女兒能夠?qū)W會(huì)用理智來克服直覺和情緒，王沛覺得自己的教育初見成效。不過培養(yǎng)得這么理性，會(huì)不會(huì)耽誤了孩子當(dāng)藝術(shù)家？王沛毫不擔(dān)心，她覺得也許感性是天生的，但理性一定是需要后天教化的，而且二者并不矛盾，“理性也有美感?。　?br> 

至于未來發(fā)展，無論趙坤華還是王沛，都從未想過讓孩子一定也要走金融相關(guān)的道路。王沛說：“這已經(jīng)不是朝陽行業(yè)了，AI技術(shù)早就開始取代銀行業(yè)了，商業(yè)銀行甚至可以說是比較沒落了。我肯定不希望她未來從事這么沒有創(chuàng)造力的工作，我希望理性的訓(xùn)練能夠讓她去做創(chuàng)造更多資源的事情。”
 

（本文刊載于《三聯(lián)生活周刊》2019年22期，感謝李昊對(duì)本文的幫助）

本文轉(zhuǎn)載自公眾號(hào)：三聯(lián)生活周刊