家庭財商教育正當(dāng)時

序言：本文是中國家庭進行少兒財商教育的綜合性概括，希望本文能夠幫助想要學(xué)習(xí)在家庭中進行財商教育的家長做到“心中有理念，腳下有路徑”，篇幅關(guān)系，文章僅僅做一個概述性介紹，后續(xù)會繼續(xù)豐富細節(jié)，文章是活的，對我個人而言，是輸出倒逼輸入的過程。

為什么需要對孩子進行財商教育？未來是一個存量財富社會，這是未來孩子的必要能力之一。我個人也在不斷加強對投資學(xué)習(xí)。請參考我在雪球?qū)懙奈恼?a target="_blank" rel="nofollow">https://xueqiu.com/center/#/likes?t=1639096412099，里面闡述了我為什么開始研究投資。

第一部分 理論介紹篇

     為了了解關(guān)于家庭財商教育的全面的理論框架，我周末去了幾趟市圖書館?？上驳氖?，家庭教育類的書目已經(jīng)汗牛充棟了。但是，關(guān)于財商教育的書卻鳳毛麟角，而且其分類并不在“教育”類，而是在“實用生活技能”，且書目基本上是偏重方法和實踐，由此可見財商教育理論的匱乏。

      財商教育理念框架最早在美國由羅伯特清崎的富爸爸系列叢書而建立，而且在美國，某些學(xué)校一年級就開始開設(shè)財經(jīng)素養(yǎng)課程。羅伯特清崎的祖籍日本由于較早邁入發(fā)達國家，財商教育也還算成體系。中國范圍內(nèi)，香港的臺灣也有一些財商教育做得出色的家長出書講述教育方法，但是理論框架遲遲沒有建立。

      在重農(nóng)輕商以及重文輕商的中國傳統(tǒng)文化中長大的一代人，從小被孔子“君子喻于義，小人喻于利”的古訓(xùn)熏陶，基本上只有面臨社會生存帶來的經(jīng)濟壓力的時候，才開始思考經(jīng)濟問題，這個時候，往往都已經(jīng)進入三四十歲的中年時期，包括我自己在內(nèi)。我打開一本名不見經(jīng)傳的財商教育書籍，里面簡要介紹了一下經(jīng)濟生活中的基本概念，就開始大談特談中國傳統(tǒng)文化價值觀的勤儉、誠信等品質(zhì)，感覺編者自己沒有太多的理財實踐和體會，只剩下文字堆砌。

     直到2018年，中國才擁有了第一份領(lǐng)域內(nèi)規(guī)范性文件《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)》，由中國教育科學(xué)研究院和各大高校牽頭。分別制定了從幼兒園、小學(xué)、初中、高中一直到大學(xué)，不同學(xué)生應(yīng)掌握的具體程度。但是分學(xué)段教材、課程設(shè)計等仍在研究之中，具體的實踐經(jīng)驗更是剛剛起步。

框架分為以下四個維度：

維度一 收入與消費

維度二 儲蓄與投資

維度三 風(fēng)險與保險

維度四 制度與環(huán)境

總體而言，是個好的開頭，非常期待中國的財商教育能夠更大范圍地普及，甚至能夠在學(xué)校開始普及，創(chuàng)新教育做得非常好的一土學(xué)校就開設(shè)了財商課程。如果誰了解哪所學(xué)校里面有財經(jīng)素養(yǎng)課程，請告訴我。

那么，財商教育的目標(biāo)是什么呢？

我最認可的是龔阿玲老師在《智慧媽媽財商課》中提到的：“財商教育帶給孩子的，不僅僅是學(xué)習(xí)金錢的經(jīng)濟概念和管理技能、樹立合理的消費觀、理解富有的真正含義，更重要的是，讓孩子養(yǎng)成對待金錢和財富的良好習(xí)慣，給孩子的內(nèi)心帶來安全感，培養(yǎng)孩子做出選擇、承擔(dān)風(fēng)險的能力與勇氣?！?/p>

第二部分  實踐篇

一、最佳教育時間

財商教育需要分階段進行，最合適的啟蒙時間是從5歲開始。根據(jù)小花生上的家長反饋，財商教育太早，會因為孩子的數(shù)字計算、概念理解和自我控制能力都沒發(fā)育好，而起不到效果。對于天賦異稟的孩子，早一點開始也行。

二、財商桌牌游戲

《大富翁》

大富翁游戲很輕易地告訴了你：如果產(chǎn)生被動收入，也就是資本性收益。如果擁有了“所有權(quán)”，那么“使用權(quán)”是可以短期出讓的，這就是為什么別人經(jīng)過你的地盤你可以收取租金。這個游戲在國外很早就風(fēng)靡，我第一次玩大富翁游戲，竟然是成年后。

三、財商動畫片

 央視紀(jì)錄片《人民幣》，大人可以先看，育兒先育己。

 BBC紀(jì)錄片《貨幣崛起》每一集以問題導(dǎo)向。比如為什么會有債券？為什么在基督教世界借貸行為沒有充分發(fā)展?當(dāng)時的威尼斯有什么問題？怎么解決的？解決后出現(xiàn)了什么新問題？ 在思考問題的最佳方式中，我的經(jīng)驗教訓(xùn)是，一定要問出好問題，這是主動思維的最佳證據(jù)。

《巴菲特神秘俱樂部》是動畫片，看完動畫片，可以拓展延伸一些討論話題。

四、家庭生活中的財商教育實踐

4.1 壓歲錢所有權(quán)和收益權(quán)以及支配權(quán)均屬于孩子

財商啟蒙從管理壓歲錢開始-小花生 (xiaohuasheng.cn)zzhzhezhepzhepizhepia

這篇文章的作者寫了他們家壓歲錢管理的細節(jié)過程，可以參考。我個人有個不同觀點，壓歲錢的管理權(quán)也應(yīng)該歸屬孩子，而不是大人。可以給孩子介紹一些投資方法和概念，例如定期存款、保險、股票的區(qū)別和特點，看看孩子屬于哪種風(fēng)險偏好的。

生活中，孩子對壓歲錢如何支配，約定好預(yù)算控制、如實記賬，家長不用做過多的干涉。信任是最好的土壤。

4.2 給孩子建立銀行賬戶

我給孩子開立了她自己的銀行賬戶。在開立銀行賬戶的過程中，給她介紹了銀行是怎么賺錢的，她對銀行的經(jīng)營和安全保衛(wèi)措施產(chǎn)生了興趣，還主動帶了防詐騙的宣傳冊自己看，讓我給她逐一講解有哪些詐騙套路，她聽得津津有味，事后我扮做騙子，測試她果真有一點防詐騙意識了。

4.3 認識錢幣和銀行

如果家長有意識地引導(dǎo)，這是非常容易做到的生活教育。我無意中教過孩子三個認識假幣的方法，沒想到她記得清清楚楚?？梢詤⒖歼@位花友，她的實踐非常具體，娃的八年財商教育，我們這樣進行-小花生 (xiaohuasheng.cn)

4.4 建立正確的儲蓄和消費觀念

消費：是為了體驗生活，錢不僅僅只是用來存，還得教會孩子花，要不然就成“葛朗臺”了。當(dāng)孩子愿意為家人買禮物，愿意將自己的壓歲儲蓄金以愛的名義贈送給我的時候，她也能感受到財富給她帶來的幸福感。前幾天，我?guī)Ш⒆尤ド虉?，她用自己的錢買了花30多元，買了蛋撻和棒棒糖?；丶衣飞?，我采訪她，今天幸福嗎？她說幸福，但是有一件事情不幸福，就是她的零花錢都花光了。她已經(jīng)能夠明白，錢是有限性資源。

最核心練習(xí)，和孩子討論所需購買物品，是必需品還是非必需品？

可以和孩子約定好，對于孩子必需品由家人承擔(dān)，非必需品，由孩子用自己的零用錢購買。有一天，我問正在看書的孩子，書是必需品還是非必需品，她說，必需品，因為讀書能夠讓人變得充滿智慧。這是一個價值觀完成傳遞、輸出的過程。

4.5 學(xué)習(xí)記賬

因為我有多年的專業(yè)背景熏陶，對于教孩子如何記賬方面，也算是近水樓臺。我給了她3000元啟動資金，并開始引導(dǎo)她學(xué)會閱讀我記得賬。

計劃等孩子的理解力足夠強后，比如6歲以后，深入淺出，深入淺出增加資產(chǎn)負債概念、利潤和現(xiàn)金流區(qū)別等。為以后孩子學(xué)會對公司進行財務(wù)分析，拓寬投資渠道，打下基礎(chǔ)。

在了解財商教育的過程匯總，我發(fā)現(xiàn)這張從財富視角看待家庭資產(chǎn)負債表的視角非常有趣、真實，家庭就是個合伙企業(yè)，家庭成員就是股東，每個人都要往家里投入資金，形成所有者權(quán)益。

4.6 學(xué)習(xí)基本的產(chǎn)生主動收入的方法

    A 在家庭中做出的額外的貢獻。

    國外家長非常習(xí)慣讓孩子做家務(wù)給勞動報酬，在國內(nèi)重視家庭序列格局的文化下，一些家長不能接收做家務(wù)給勞動報酬，因為那是義務(wù)。有一個折中的方法，當(dāng)孩子在家庭中做出了額外貢獻的時候，例如幫忙洗車、幫忙買東西等，可以給與一定經(jīng)濟獎勵。

    B 擺攤或者 參加跳蚤市場

     我曾經(jīng)也帶4歲的孩子去擺過攤，參見我以前的文章。這位花友的文章基本窮盡了生活中的非常常見的財商教育形式，可以參考執(zhí)行。http://www.nydsk.cn/blog/eb9c8671a24c8253

4.7 學(xué)習(xí)基本的產(chǎn)生資本性收入的方法

     5歲以后，每周定期發(fā)零花錢，零花錢對于3-6歲的小童，小花生上的花友一般是每周5元。為了給孩子安全感，這是所謂的“愛能賺錢”。

     如何區(qū)分哪些是資本性收入？可以向孩子解析個人收入的9種來源。給孩子列出來個人所得稅的全部稅目，4+1+4，哪些是勞動性收入。一共有9項，前4項為綜合所得：工資薪金、勞務(wù)報酬、稿酬、特許權(quán)使用費第5項為經(jīng)營所得；后4項為分類所得：利息股息；財產(chǎn)租賃；財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；偶然所得。

    賺取這些收入所需要的個人投入和承受的風(fēng)險是截然不同的。

    我告訴孩子，讓錢賺錢有兩種方式，一種是低收益保本投資，另外一種是高收益風(fēng)險投資，有可能會損失本金。問她愿意選擇哪種？她選擇了第一種。孩子選擇保本低收益非常正常，因為兒童還在建構(gòu)對世界安全感的過程中。于是，我?guī)姐y行，她選擇將其中的2000元存到銀行放三年不動，收益率3.2%。    

4.8 中國財商教育的最佳生活案例

     香港的艾瑪沈，寫了一本非常接地氣的財商教育的書《高財商孩子養(yǎng)成記》，而且是以孩子的視角書寫的，非常貼近生活實際，養(yǎng)出來的女兒非常獨立，有思考力，從小立志學(xué)習(xí)投資，而且她女兒獨立完成了書頁全部插畫。而她自己也是已經(jīng)經(jīng)濟自由，生活中充滿智慧。

      我家的財商教育才剛剛開始，孩子對財富充滿了興趣，最近的睡前故事改成要求聽巴菲特的故事。

投資對于我來說，是一個擴充思考深度和廣度，并不斷被驗證的過程。我在不斷充電中，育兒先育己，以艾瑪沈為榜樣。

最后，好書推薦。

      推薦幾本中國本土實踐類的適合中國文化的家庭親子理財書籍，這幾位作者都是財經(jīng)從業(yè)人員，也有家庭養(yǎng)育的親身實踐或者教育機構(gòu)工作經(jīng)驗，文章深入淺出，值得一讀?！陡哓斏毯⒆羽B(yǎng)成記》《智慧媽媽財商課》 《給孩子最富的財商教育》。

      大道至簡，一個能夠用深入淺出的語言向10歲孩子剖析這個領(lǐng)域的本質(zhì)的人，是真正的大師。