理財(cái)就是和時(shí)間做朋友

也不知道是不是今年做部門預(yù)算做出興趣來了，看著歷年數(shù)字轉(zhuǎn)變成趨勢(shì)曲線，用各種方法來預(yù)測(cè)新年走向，突然感受到數(shù)學(xué)的魅力來。今年目標(biāo)新列了一項(xiàng)，認(rèn)真了解基金知識(shí)，重新安排資產(chǎn)比例。一月看了幾本書《定投十年財(cái)務(wù)自由》，《小懶財(cái)富自由之路》《不上班也有錢》，《不購(gòu)買的習(xí)慣》。其他還有，不過收獲不如這幾本多。

小懶財(cái)富自由之路: 從基金開始(漫畫版)12人有 · 評(píng)價(jià)3 · 書評(píng)1小懶 著廣東人民出版社 非常推薦的理財(cái)入門書，可以一邊思考自己情況一邊像工具書一樣翻閱的好書。 關(guān)于基金，能夠跑贏通脹的配置應(yīng)該是指數(shù)基金為主，債券基金為輔，貨幣基金像余額寶作為零錢。指數(shù)基金要考慮大盤基金，小盤基金和行業(yè)基金比例。每半年或一年根據(jù)當(dāng)時(shí)收益調(diào)整比例。

定投十年財(cái)務(wù)自由: 釘大新作(專享超值大禮包)89人有 · 評(píng)價(jià)26銀行螺絲釘中信出版社 / 2019-10

不購(gòu)買的習(xí)慣33人有 · 評(píng)價(jià)10[日] 金子由紀(jì)子 著山東人民出版社 / 2020-06-01

不上班也有錢8人有 · 評(píng)價(jià)6 · 書評(píng)1曾琬鈴 著中信出版集團(tuán)股份有限公司 / 2021-04 4%原則是在1994年，由麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉·班根（William Bengen）提出的。他分析了美國(guó)過去75年來的股市和退休案例后，歸納出：“只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%，之后每年根據(jù)通貨膨脹率微調(diào)，即使到過世，退休金都花不完?！?就是說如果你存夠一筆本金，每年都能取得4%理財(cái)收益，而這筆收益可以完全覆蓋全年的生活支出，就可以實(shí)現(xiàn)提前退休了。在中國(guó)，這個(gè)比例是否可行需要打個(gè)問號(hào)。還要考慮孩子以后的教育支出以及觀念里繞不過去的房子，這個(gè)原則也只能作為一個(gè)社交時(shí)候的談資了。

1. 4%原則，精簡(jiǎn)家庭支出。

4%原則是在1994年，由麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉·班根（William Bengen）提出的。他分析了美國(guó)過去75年來的股市和退休案例后，歸納出：“只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%，之后每年根據(jù)通貨膨脹率微調(diào)，即使到過世，退休金都花不完。”

就是說如果你存夠一筆本金，每年都能取得4%理財(cái)收益，而這筆收益可以完全覆蓋全年的生活支出，就可以實(shí)現(xiàn)提前退休了。在中國(guó)，這個(gè)比例是否可行需要打個(gè)問號(hào)。還要考慮孩子以后的教育支出以及觀念里繞不過去的房子，這個(gè)原則也只能作為一個(gè)社交時(shí)候的談資了。

可以努力的方向是繼續(xù)控制家庭支出。年支出越少，家庭存款增多，對(duì)未來退休金是否能夠維持生活質(zhì)量的擔(dān)憂就少一些。分清楚what you need和what you want之間的差別。

2. 根據(jù)不同的理財(cái)目進(jìn)行財(cái)務(wù)分配，把雞蛋放入4個(gè)籃子里。

A 家庭年消費(fèi)金額，避免中年危機(jī)可能面對(duì)的困境，比如，失業(yè)。。。

   C類純債基金和零錢為主

B 孩子10年后的大學(xué)教育費(fèi)用

   這部分需要是長(zhǎng)期限制資金，定投指數(shù)基金。10年時(shí)間很長(zhǎng)，長(zhǎng)期來看指數(shù)基金都能有不錯(cuò)的收益率。

   除此以外還有孩子出生后購(gòu)買的教育險(xiǎn)。

C 希望能夠跑贏通脹的進(jìn)階類投資（股票和偏股基金）

   春節(jié)時(shí)候隊(duì)友給了一個(gè)新思路，有些股票分紅率很高，如果選擇好股不論當(dāng)年漲跌，分紅和分股也能獲得10%的收益率。

   關(guān)于基金，能夠跑贏通脹的配置應(yīng)該是指數(shù)基金為主，債券基金為輔，貨幣基金像余額寶作為零錢。指數(shù)基金要考慮大盤基金，小盤基金和行業(yè)基金比例。每半年或一年根據(jù)當(dāng)時(shí)收益調(diào)整比例。

   這部分資金也是長(zhǎng)期閑置不用，免得需要用錢時(shí)虧錢賣出。

D 保險(xiǎn)

   就按目前已經(jīng)購(gòu)買的保險(xiǎn)繼續(xù)交好了。

 3. 多遠(yuǎn)分散投資分兩個(gè)維度：時(shí)間分散和市場(chǎng)分散。

     市場(chǎng)分散好理解，基金種類、行業(yè)不同，相關(guān)性低，分散風(fēng)險(xiǎn)。

      時(shí)間分散是持續(xù)的定投方式?；鹪谥Ц秾毦涂梢再I，我剛開始定投時(shí)只能選擇時(shí)間和金額，現(xiàn)在新推出智能定投，實(shí)現(xiàn)高點(diǎn)少買，低點(diǎn)多買，長(zhǎng)期來看收益率更高。

從年輕時(shí)“千金難買姐高興”的心態(tài)到現(xiàn)在每天臨睡前習(xí)慣性打開各類賬戶盤點(diǎn)當(dāng)天盈虧，已然錯(cuò)過了可以用時(shí)間換取高收益的單身階段和成家階段，穩(wěn)果然是中年人牢不可分的標(biāo)簽。

有點(diǎn)期待2023年了。